Bien que la vie de pigiste soit souvent synonyme de flexibilité et d’un meilleur potentiel de revenu, il y a aussi des inconvénients financiers importants. Il y a, notamment, la difficulté à composer avec le revenu variable. Pour les pigistes, les artistes et les autres membres de l’économie du spectacle, c’est génial quand le revenu atteint le paroxysme en un mois, mais plutôt terrible quand votre revenu baisse le mois suivant. Et comme beaucoup de conseils courants en matière de budgétisation sont fondés sur l’hypothèse que l’on reçoit un salaire stable, comment pouvez-vous établir un plan de dépenses ? Voici quelques conseils pour vous aider non seulement à vous maintenir à flot, mais aussi à réaliser des progrès constants dans l’atteinte de vos objectifs d’épargne…Voici quelques astuces sur la façon de faire un budget lorsque vous faites face à un revenu irrégulier
Conserver un fonds solide pour les imprévus
Il faut conserver un fonds solide pour les jours de pluie, bien que le fond d’urgence soit une partie essentielle de tout budget.
Combien devriez-vous économiser lorsque vous avez un revenu variable ?
La règle générale est de trois à six mois de frais de subsistance. Lorsque vous aurez à composer avec des hauts et des bas dans votre trésorerie, vous voudrez conserver un fonds solide le plus possible pour prévoir les jours de pluie. En plus d’un fonds d’urgence, le fait d’avoir un fonds tampon pour combler tout manque à gagner vous aidera à payer vos factures à temps.
Vous pouvez conserver environ un mois de frais de subsistance dans votre compte d’épargne. De cette façon, vous pouvez transférer de l’argent directement à votre chèque et accéder à l’argent si possible.
Économiser pour les taxes
L’une des nombreuses joies de freelance est de payer chaque trimestre pour les taxes estimées. Si vous n’épargnez pas de façon constante, vous risquez d’être pris au dépourvu. En retour, il se peut que vous deveniez propriétaire d’un montant forfaitaire à la fin de l’année d’imposition ou que vous subissiez des pénalités de retard. Au lieu de cela, vous voudrez mettre de côté chaque chèque de paie pour l’impôt estimatif. Il est vrai que cela fait mal de voir qu’une partie de vos revenus est dévorée chaque mois par le gouvernement. Mais ne pas le faire conduira à la panique.
Un défi de taille
Toutes ces considérations financières supplémentaires constituent un défi de taille. C’est le cas, notamment, lorsque vous essayez simplement de faire payer votre loyer et vos factures à temps chaque mois.
Épargnez quand vous êtes payé
Une recherche a indiqué que la gestion de l’argent est le meilleur moyen d’atteindre vos objectifs financiers. Cependant, c’est difficile quand votre revenu fluctue énormément. Une façon facile d’éviter cela est d’établir un retrait automatique d’épargne pour les périodes où vous avez de l’argent supplémentaire.
Kristen Berman, cofondatrice et directrice de Common Cents Lab, par exemple, suggère le transfert automatique lorsque vous êtes payé. « C’est encore mieux de retirer un pourcentage de votre chèque de paie qu’un montant fixe », a-t-elle noté. « Cela signifie que cet argent ne sera pris que si vous avez de l’argent, et laissez le reste pour que vous le dépensiez. »
Par exemple, au lieu de s’engager à verser 444 euros par chèque de paie, établissez un transfert automatique de 10 % de chaque chèque de paie. Les applications telles que Qapital ont la « Règle des pigistes ». Cette dernière vous permet d’établir un pourcentage de chaque chèque de paie qui va vers vos épargnes, en vous engageant à le faire manuellement. Par exemple, à la fin de chaque mois, vous pouvez mettre de côté un pourcentage de tous les revenus qui ont servi à l’estimation des impôts. Vous pouvez ensuite départager le reste pour vos objectifs d’épargne :
- une retraite, un fonds » amusant « ,
- un fonds d’art (pour acheter des œuvres d’art et pour les projets personnels),
- un fonds d’urgence et…
- un fonds pour les cadeaux (le stress des fêtes n’est pas une blague).
« Totalisez votre revenu prévu pour l’année et faites un cash flow sur 12 mois pour voir quels sont vos hauts et bas réels de revenus, » suggère Pamela Capalad, une planificatrice financière certifiée et fondatrice du Brunch & Budget. Souvent, les freelances vivent de mois en mois parce que leurs revenus semblent » imprévisibles « .
Toutefois, vous avez été freelance pendant un certain temps, vous aurez des saisons de revenus, explique Capalad. « Pour établir un budget, essayez de calculer ce que vous gagnez chaque année », suggère M. Berman. Les recherches menées par Common Cents révèlent que l’examen de votre revenu sur une base annuelle vous aidera à prendre des décisions pour votre avenir.
« Par exemple, au lieu de penser que vous gagnez 13 euros l’heure, pensez que vous gagnez 26 640 euros par année », dit Berman. « Ce chiffre annualisé donne l’impression d’épargner un peu plus pour la retraite. » Si vous travaillez à la pige depuis plus d’un an, vous pouvez baser votre revenu annuel sur celui de l’année dernière.
Ancrez votre budget sur votre chèque de paie le plus bas
Ce n’est pas une science parfaite, mais elle vous donne quelque chose à travailler. Quand votre revenu fluctue de chèque de paie en chèque de paie, selon combien de sources de revenus vous avez, essayez de baser votre budget sur votre chèque de paie le plus bas. Par exemple, imaginez que vous êtes chauffeur en covoiturage et que vous gagnez environ 710 euros par semaine. Vous travaillez aussi à temps partiel comme assistant virtuel, et vous gagnez 222 euros par semaine.
Vous pouvez alors établir un budget basé sur les 710 euros par semaine comme chauffeur : » Il peut être tentant de vous dire que vous gagnez 532 euros par semaine, mais que si vous ne payez que cette somme une semaine sur deux, vous risquez de dépasser les limites « , explique Berman. « Quand vous vous ancrerez sur votre salaire le plus bas, vous vous sentirez mieux. De plus, tout l’argent supplémentaire qui arrive pendant les bonnes semaines se sentira comme un bonus.
Ainsi, comme vous n’avez pas beaucoup de revenus réguliers, vous vous donnez personnellement un objectif de revenu minimum chaque mois, et vous basez mon budget sur cela. Et si vous dépassez cet objectif, le reste peut techniquement aller vers vos objectifs d’épargne. De plus, vous apprenez à maintenir vos dépenses à un bas niveau afin de ne pas avoir de stress financier lorsque vous avez une accalmie, ce qui est inévitable…
Tirez le meilleur parti des « chèques de paie supplémentaires »
Il est possible que vous travailliez avec un tas de petits boulots et que vous soyez payé chaque vendredi, ou que vous receviez un « chèque de paie supplémentaire » environ deux mois par an. Même si c’est tentant, évitez de dépenser cet argent pour les besoins d’aujourd’hui, suggère Berman. Au lieu de ça, dépensez-le pour les besoins de demain. » Mettez l’argent supplémentaire pour payer votre carte de crédit, pour aller chez le dentiste ou dans votre fonds de réparation automobile pour les jours de pluie, » dit Berman.
» Vous voudrez vous assurer qu’il va vers quelque chose d’intentionnel qui vous aidera à long terme. Une chose que j’ai essayé de faire en tant que pigiste, c’est de « gagner un mois d’avance », confie-t-il. « Ainsi, d’ici la fin mai, j’aurai assez d’argent à la banque pour couvrir mes frais de subsistance pour le mois suivant ». Devinez ce que vous pouvez faire avec ces deux chèques de paie supplémentaires chaque année ?
Si vous avez de la difficulté à cotiser régulièrement, essayez de le faire tous les mois ou une fois par année, recommande Pamela Capalad. « Si vous ne gagnez pas plus que vos dépenses minimales sont un mois donné, ne vous sentez pas obligé d’épargner « , dit Capalad. « Si vous essayez d’épargner au cours d’un mois où vos revenus sont faibles, vous risquez de payer des dépenses avec une carte de crédit ou d’essayer de rattraper vos dépenses au cours d’un mois où vos revenus sont élevés plutôt que de les épargner « , ajoute-t-elle.
Vous pouvez aussi choisir de cotiser sur un compte de retraite une fois par année plutôt qu’une fois par mois. « Cela vous permet de savoir exactement combien vous pouvez vous permettre de cotiser, » dit M. Capalad.
Néanmoins, il sera toujours difficile d’établir un budget en fonction d’un revenu irrégulier.
Envisagez des sources de revenus complémentaires
Lorsque vous faites face à un revenu irrégulier, il peut être judicieux d’envisager des sources de revenus complémentaires. Cela vous permettra de compenser les périodes creuses et d’assurer une certaine stabilité financière.
Une option pourrait être le travail à temps partiel dans un domaine qui correspond à vos compétences ou intérêts. Par exemple, si vous avez des compétences en rédaction web, vous pourriez proposer vos services en freelance pour divers projets. Vous pouvez aussi envisager de donner des cours particuliers dans votre domaine d’expertise ou offrir vos services de consultation.
Une autre possibilité serait de générer des revenus passifs par le biais d’investissements ou de la création d’un produit numérique tel qu’un livre électronique, un cours en ligne ou même une application mobile. Ces sources supplémentaires peuvent aider à stabiliser vos finances et à créer une plus grande sécurité économique.
Il faut bien évaluer leur rentabilité potentielle ainsi que le temps et les efforts nécessaires pour y parvenir. Il ne faut pas que cela devienne une charge supplémentaire qui risque d’affecter négativement votre qualité de vie globale.
N’hésitez pas à demander conseil auprès de professionnels tels qu’un conseiller financier ou un comptable pour obtenir des recommandations personnalisées sur la gestion efficace et sécurisée du revenu irrégulier.
Lorsque l’on gère un revenu irrégulier, il est primordial d’être proactif et créatif afin d’équilibrer les flux financiers. En diversifiant vos sources de revenus et en mettant en place des stratégies d’épargne appropriées, vous pourrez mieux faire face aux fluctuations économiques et maximiser votre potentiel d’économies à long terme.
Automatisez vos économies pour rester discipliné
Afin de maintenir une discipline financière et d’économiser efficacement sur un revenu irrégulier, l’automatisation peut être votre meilleur allié. En mettant en place des mécanismes automatiques pour épargner, vous pouvez instaurer une certaine rigueur dans vos habitudes financières.
Envisagez de configurer des virements automatiques vers un compte d’épargne dédié. Chaque fois que vous recevez un chèque de paie supplémentaire ou toute autre rentrée non régulière, programmez le transfert directement vers ce compte. Vous ne serez pas tenté de dépenser cette somme et elle sera mise de côté pour vos économies.
Utilisez des outils technologiques tels que les applications mobiles ou les plateformes en ligne pour gérer votre budget et suivre vos dépenses. Ces outils peuvent vous aider à mieux planifier vos économies et à éviter les dépenses impulsives.
En fin de compte, l’automatisation peut vous aider à atteindre vos objectifs financiers plus rapidement et de manière plus efficace. Prenez le temps de mettre en place ces mécanismes et vous verrez les résultats positifs sur votre situation financière.
