Nombreux sont ceux qui partagent une vision assez élémentaire des banques. Habituellement, ce sont des endroits pour :
- stocker de l’argent,
- faire des investissements de base comme des dépôts à terme,
- et s’inscrire à une carte de crédit ou obtenir un prêt.
Toutefois, un système hautement réglementé rattache les activités bancaires quotidiennes au système financier. Voici la manière dont les banques commerciales fonctionnent et leur objectif global dans l’économie en général.
Entre 1933 et 1999, il était facile de distinguer les banques. Les banques d’investissement aidaient les entreprises à émettre des actions. Par contre, les banques commerciales s’intéressaient principalement aux dépôts et aux prêts. Toutefois, à la fin des années 90, la distinction entre les deux ne tient plus.
Les banques commerciales s’ouvrent à d’autres services tels que le courtage de contrats d’assurance, le conseil en investissement, etc. Il y a également une grande variété de prêts et des instruments de crédit comme les cartes. Leur objectif est de fournir un service financier à un particulier ou à une entreprise.
Un long processus pour démarrer
Pour comprendre les services bancaires commerciaux, il est indispensable de bien connaitre la banque. Son démarrage et son exploitation représentent un long processus en raison des étapes réglementaires et des besoins en capitaux. Les règles varient d’un État à l’autre et le processus commence avec un capital d’amorçage. Celui-ci est utilisé pour réunir une équipe de direction ayant une expérience dans le secteur ainsi qu’un conseil d’administration. Une fois établi, l’emplacement est choisi et la vision globale de la banque est créée.
Le groupe organisateur envoie son plan accompagné de renseignements sur le conseil et la direction aux organismes de réglementation. Ces derniers l’examinent et décident si la banque peut obtenir une charte. L’examen coûte des milliers de dollars et le plan peut être renvoyé avec des recommandations. Au cours des 12 prochains mois, les organisateurs doivent faire payer leur assurance, sécuriser leur personnel, acheter de l’équipement et surtout passer devant deux autres inspections réglementaires avant que tout soit réglé.
Pour qu’une banque puisse faire circuler de l’argent, il faut un capital de millions d’euros. En théorie, une banque peut être financée à 100 % par un secteur privé. Cependant, la plupart deviennent publiques parce que les actions deviennent liquides, cela facilite le paiement des investisseurs.
Un meilleur service apporte plus de succès
Le processus de lancement d’une banque commerciale reflète leur rôle dans l’économie. L’immeuble, le personnel et les services font partie d’un mécanisme qui attire plus de capitaux et répartit les fonds d’une manière à avoir un rendement. En allouant le capital de manière efficace, la banque sera plus rentable et le prix de l’action augmentera. De ce point de vue, elle fournit un service au consommateur et aux investisseurs en agissant comme un filtre. Celle qui s’acquitte de ces deux tâches sera couronnée de succès. Dans le cas contraire, ce sera la faillite. En cas d’échec, l’État intervient pour protéger les déposants et veille à ce que les actifs finissent entre les mains d’une autre banque plus prospère.
Presque tout le monde interagit quotidiennement avec les banques commerciales, que ce soit pour un achat par carte, un paiement en ligne ou un prêt. Au-delà de ces services de base, celles-ci se consacrent à l’allocation de capital à des fins de profit, appelées « investissement ». Ainsi, les banques accordent des prêts et des crédits aux personnes qui peuvent les rembourser selon leurs conditions. En plus, elles peuvent actuellement investir dans des titres et dans des émissions qu’elles contribuent à rendre publiques. Cependant, ces activités sont reléguées à une branche d’investissement traditionnelle regroupée au sein d’une banque commerciale. En fin de compte, une banque commerciale doit fournir un bon service à ses clients et de bons rendements à ses investisseurs pour continuer à se développer.
L’importance de la confiance dans les relations banque-client
La confiance est un élément clé des relations entre les banques et leurs clients. Les clients ont besoin de se sentir en sécurité avec leur argent, sachant que la banque a suffisamment de capital pour répondre à toutes les demandes financières en cas d’urgence. La banque doit aussi être transparente dans ses opérations, fournir des informations sur les frais et offrir un service clientèle efficace pour aider à résoudre tout problème potentiel.
En ce qui concerne le secteur commercial, la confiance joue un rôle tout aussi important dans le financement des entreprises. Les prêteurs examinent attentivement l’historique financier de l’entreprise avant de lui accorder un prêt. Si une entreprise est considérée comme risquée ou peu fiable, elle aura du mal à trouver une source de financement auprès d’une banque commerciale réputée.
Les grandes entreprises peuvent bénéficier d’un avantage supplémentaire lorsque leur nom est associé à celui d’une institution financière connue et faisant preuve de fiabilité : cela peut renforcer la confiance des investisseurs et améliorer son image publique.
Si une banque ne parvient pas à maintenir cette relation de confiance avec ses clients ou partenaires commerciaux importants, cela peut entraîner une chute rapide du cours boursier ainsi qu’une perte significative d’investissement. Lorsqu’il y a un déficit majeur en matière de transparence ou quand surviennent des scandales financiers (comme ceux qui ont été vus au début du 21ème siècle), cela peut éroder rapidement la confiance placée dans ces institutions par leurs clients et partenaires commerciaux.
Dans l’ensemble, la confiance est un élément clé pour les banques commerciales. Elle joue un rôle crucial dans le renforcement de leur réputation et de leur solidité financière. Les établissements qui parviennent à cultiver des relations solides avec leurs clients ainsi qu’à inspirer confiance bénéficient souvent d’une position plus forte sur le marché financier mondial.
Les défis actuels et futurs pour les banques commerciales
Les banques commerciales sont confrontées à de nombreux défis actuels et futurs qui menacent leur capacité à fournir des services financiers cruciaux aux clients. L’un des plus grands défis est la concurrence. Avec l’essor de la technologie financière (fintech), il y a maintenant une foule d’acteurs sur le marché, notamment les startups fintechs, qui peuvent offrir des services similaires ou même supérieurs à ceux proposés par les grandes institutions bancaires traditionnelles.
Les start-ups Fintech se concentrent souvent sur un aspect particulier du secteur financier, tel que le prêt entre pairs (peer-to-peer lending), ce qui permet de contourner complètement les banques commerciales. Des entreprises comme PayPal ont aussi transformé le modèle économique en offrant une alternative rentable pour envoyer et recevoir de l’argent dans le monde entier.
Autre défi majeur : la réglementation accrue depuis la crise financière mondiale de 2008. Les régulateurs ont imposé des règles plus strictes visant à éviter un autre effondrement potentiellement désastreux pour l’économie mondiale. Toutefois, cela signifie que les coûts d’exploitation associés aux contrôles réglementaires, tels que KYC (Know Your Customer), ainsi que les conformités AML (Anti Money Laundering) et CTF (Counter Terrorist Financing), pèsent davantage sur ces établissements.
Certains secteurs progressent rapidement avec leur propre monnaie virtuelle utilisant Blockchain ou DLT (Distributed Ledger Technology). La cryptomonnaie, telle que le Bitcoin, a non seulement créé des moyens de paiement alternatifs, mais sert aussi d’outil spéculatif pour certains investisseurs. La croissance exponentielle des ICOs (Initial Coin Offerings) et leur capacité à lever facilement des fonds sans passer par les canaux traditionnels ont attiré l’attention du monde entier.
Il y a aussi la question de la cybersécurité, qui est plus importante que jamais. Les cybercriminels sont devenus plus sophistiqués dans leurs attaques contre les banques commerciales et peuvent causer un préjudice financier considérable aux clients si leurs comptes sont piratés ou exposés.
Les défis actuels et futurs qui pèsent sur les banques commerciales sont nombreux. Bien qu’ils puissent sembler insurmontables au premier abord, ces établissements disposent souvent d’une grande marge de manœuvre en matière d’innovation technologique ainsi que grâce à leur expérience acquise en tant qu’institution financière fiable depuis plusieurs années. Ils doivent se montrer agiles afin de pouvoir faire face à un marché toujours plus concurrentiel tout en restant attentifs aux nouvelles réglementations qui seront adoptées pour renforcer davantage l’économie mondiale.
